保險(xiǎn)是每個(gè)人所必須要準(zhǔn)備的，在中國(guó)我們有各種各樣的公司，各種各樣的保險(xiǎn)。但是移民到美國(guó)的你對(duì)他們的保險(xiǎn)你又了解了多少呢?

　　我需要繳納多少保險(xiǎn)

　　這當(dāng)然是因人而異，保險(xiǎn)業(yè)有不同的算法，有的按人的價(jià)值來(lái)算(你一生總共能掙多少錢)，有的按家庭需要，有的按收入的倍數(shù)等等。一般情況下都是按家庭需要來(lái)算。如果你有房貸，要cover mortgage總額;你有未成年小孩，按每個(gè)小孩每年1萬(wàn)5的撫養(yǎng)費(fèi)，一直算到18歲，再加上大學(xué)4年的教育經(jīng)費(fèi)。如果有不上班的太太，還要給配偶留下若干年的生活費(fèi)等等。這幾項(xiàng)加在一塊就是你需要多少保險(xiǎn)的總額。一般來(lái)說(shuō)，如果你有一個(gè)小孩，還有房貸,你至少需要50萬(wàn)保險(xiǎn);如果你有2個(gè)小孩，則應(yīng)再加至少25萬(wàn)。在作遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，則算你現(xiàn)在和未來(lái)總計(jì)資產(chǎn)會(huì)有多少，去掉免稅額，遺產(chǎn)稅會(huì)有多少，多數(shù)情況下你的保險(xiǎn)總額要足夠付遺產(chǎn)稅。我們幫客戶辦過(guò)1,000萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，就是按照遺產(chǎn)稅額來(lái)算的。一家保險(xiǎn)公司能賣你多少保險(xiǎn)也有一定的限制，一般是收入的20倍為上限。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人可能沒(méi)有多少現(xiàn)金收入，保險(xiǎn)公司則要看你的資產(chǎn)額有多大來(lái)決定批給你多少保險(xiǎn)。

　　我需要繳納多少保費(fèi)

　　各種保險(xiǎn)如汽車、房屋保險(xiǎn)都是根據(jù)發(fā)生意外概率的大小來(lái)決定保費(fèi)的，人壽保險(xiǎn)則是根據(jù)投保人死亡的概率來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，并依風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)決定是否給你保險(xiǎn)，給你什么樣的rate. 保險(xiǎn)公司評(píng)估申請(qǐng)人的死亡概率主要是根據(jù)申請(qǐng)人現(xiàn)在和過(guò)去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險(xiǎn)性的活動(dòng)，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等�；�本規(guī)律是歲數(shù)越大，保費(fèi)越貴，男人保費(fèi)比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。由此我們也可以得出結(jié)論說(shuō)，買保險(xiǎn)第一要趁早，越年輕越便宜;第二，要趁現(xiàn)在身體健康時(shí)進(jìn)去。一旦保險(xiǎn)買下來(lái)了，以后身體不好了，保險(xiǎn)公司也無(wú)權(quán)漲你的保費(fèi)，更不能取消你的保險(xiǎn)。

　　有哪些情況保險(xiǎn)公司拒賠

　　美國(guó)所有的人壽保險(xiǎn)都有2年不可以自殺的條款。從保險(xiǎn)日期(policy date) 算起，頭2年內(nèi)自殺保險(xiǎn)公司不會(huì)賠錢，但會(huì)把你這2年付的保費(fèi)還給你的家人，也算是一種人道。過(guò)了2年，自殺也要賠錢。所以買保險(xiǎn)的人如果頭2年過(guò)世，保險(xiǎn)公司如果覺(jué)得可疑，就會(huì)進(jìn)行調(diào)查以了解死亡的真正原因。2年之后過(guò)世了，你提供了可信的死亡證明，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)再糾結(jié)死亡原因而是馬上賠錢。2年之后死亡，保險(xiǎn)公司如果拒賠，家人可以打官司。事情一旦鬧大，就會(huì)路人皆知，影響到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。所以，如果不是有非常充足的理由，保險(xiǎn)公司不會(huì)拒賠。