移民到美國，關(guān)于保險你了解多少

　　保險是每個人所必須要準(zhǔn)備的，在中國我們有各種各樣的公司，各種各樣的保險。但是移民到美國的你對他們的保險你又了解了多少呢?

　　我需要繳納多少保險

　　這當(dāng)然是因人而異，保險業(yè)有不同的算法，有的按人的價值來算(你一生總共能掙多少錢)，有的按家庭需要，有的按收入的倍數(shù)等等。一般情況下都是按家庭需要來算。如果你有房貸，要cover mortgage總額;你有未成年小孩，按每個小孩每年1萬5的撫養(yǎng)費(fèi)，一直算到18歲，再加上大學(xué)4年的教育經(jīng)費(fèi)。如果有不上班的太太，還要給配偶留下若干年的生活費(fèi)等等。這幾項(xiàng)加在一塊就是你需要多少保險的總額。一般來說，如果你有一個小孩，還有房貸,你至少需要50萬保險;如果你有2個小孩，則應(yīng)再加至少25萬。在作遺產(chǎn)規(guī)劃時，則算你現(xiàn)在和未來總計(jì)資產(chǎn)會有多少，去掉免稅額，遺產(chǎn)稅會有多少，多數(shù)情況下你的保險總額要足夠付遺產(chǎn)稅。我們幫客戶辦過1,000萬的人壽保險，就是按照遺產(chǎn)稅額來算的。一家保險公司能賣你多少保險也有一定的限制，一般是收入的20倍為上限。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人可能沒有多少現(xiàn)金收入，保險公司則要看你的資產(chǎn)額有多大來決定批給你多少保險。

　　我需要繳納多少保費(fèi)

　　各種保險如汽車、房屋保險都是根據(jù)發(fā)生意外概率的大小來決定保費(fèi)的，人壽保險則是根據(jù)投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔(dān)多少風(fēng)險，并依風(fēng)險的大小來決定是否給你保險，給你什么樣的rate. 保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據(jù)申請人現(xiàn)在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等�；�本規(guī)律是歲數(shù)越大，保費(fèi)越貴，男人保費(fèi)比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。由此我們也可以得出結(jié)論說，買保險第一要趁早，越年輕越便宜;第二，要趁現(xiàn)在身體健康時進(jìn)去。一旦保險買下來了，以后身體不好了，保險公司也無權(quán)漲你的保費(fèi)，更不能取消你的保險。

　　有哪些情況保險公司拒賠

　　美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(policy date) 算起，頭2年內(nèi)自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2年付的保費(fèi)還給你的家人，也算是一種人道。過了2年，自殺也要賠錢。所以買保險的人如果頭2年過世，保險公司如果覺得可疑，就會進(jìn)行調(diào)查以了解死亡的真正原因。2年之后過世了，你提供了可信的死亡證明，保險公司一般不會再糾結(jié)死亡原因而是馬上賠錢。2年之后死亡，保險公司如果拒賠，家人可以打官司。事情一旦鬧大，就會路人皆知，影響到保險公司的聲譽(yù)。所以，如果不是有非常充足的理由，保險公司不會拒賠。