美國的家庭收入的中值，在2009年時，也只是5萬而已，就在富州，收入中值最高也就7萬。10萬美元能進入美國收入最高的20%。比如，亞利桑那州的州長年薪，不過9萬5。

　　從凈收入來說，如果去掉各種稅，醫(yī)保，養(yǎng)老(假設你每年都存相當數(shù)的錢要私人養(yǎng)老賬戶，現(xiàn)在每年能存17,000)，到你手上的，一個月能有4500-5000吧。

　　基本的生活需要，去除住房，如果你主要是自己做飯，電費油費網(wǎng)費飯費什么的一個月也就1000上下。住房因地域變化最大的，加州租房估計至少要1000到2000月，換別的州，500或更少也行吧。如果要買房，就更不好說一些。

　　一般來說，像收入較高，地價較高的地方，維持同樣的生活水平要多一些錢，比如加州比德州，同樣工作起薪要高兩三萬才有相當?shù)奈�引力�?/p>

　　1、在美國年薪十萬是相當高收入了

　　在美國前50最富裕的城市的家庭中位數(shù)收入也不過25萬美元而已，一般工薪族家庭中位數(shù)收入只有不到6萬。

　　牛如google這種大企業(yè)的H1B員工工資也就10萬出頭。要知道美國持H1B工作的大多是受過良好教育的精英，10萬的工資可以認為遠超出社會平均工資，就像清華北大的工科研究生起薪就遠高于北京平均收入一樣。

　　當然大公司還可能會有配股等等，那些是少數(shù)，這里只討論工資。

　　2、按年薪10萬算，到手多少錢?

　　這個收入是稅前收入，為了避稅一般大家都會存免稅的退休金帳戶-59歲半以后才能提出來用-然后交聯(lián)邦稅，養(yǎng)老稅，州稅，市稅。

　　我們按年薪10萬來算，今年退休金帳戶的上限是17500，因為年薪10萬的稅很高，所以大家一般會放滿退休金。100，000-17，500=82500。

　　美國繳稅是以家庭為單位，單身的話應稅金額是72000上下，大概交14000聯(lián)邦稅，養(yǎng)老稅大概是72000X[6.2%(fica)+1.5%(medicare)]=5500， 加州的話州稅是9.4%=7000，加州沒有市稅，所以稅后金額是56000，每月4700(實際上由于美國的退稅制度，所以繳稅的時候稅基是82500，所以到手不到4700。多交的稅第二年4月退還)。

　　如果是有小孩能少交一點。還有一些其它的避稅方式，比方說FSA帳號拉，房貸利息拉，房產(chǎn)稅拉，股票賠錢拉，生病拉等等，這里不討論了。

　　3、剛性支出有多少?

　　主要的剛性支出有：房租/房子維護/房產(chǎn)稅，醫(yī)保，車險，交通費，水電網(wǎng)絡手機垃圾處理等。加州地方太大，問加州的消費如何就好比問江蘇省的消費有多高一樣。我們在這里討論舊金山/洛杉磯/圣地亞哥周邊。

　　總之單身住不算太遠交通不算太差治安還可以的公寓一個月房租大概1500上下，有小孩住兩室一廳大概2000-2500，如果小孩要上學…… 很遺憾一般好學區(qū)公寓都不多，請買房或者租house。 總之加州的房地產(chǎn)市場比上海瘋狂多了。然后說醫(yī)保，一般來說一個人每月300-500。

　　在加州交通方式主要是開車，每月按每人300油費算，車險每人每車100。水電垃圾手機網(wǎng)絡一戶大概200，省點錢吧電視就別看了。 于是乎單身漢可支配收入=4700-1500-300-300-100-200=2300。

　　4、吃多少?

　　一個人的話做飯麻煩，每個月500要有的。一家三四口的話要800-1000。

　　5、意外支出

　　這樣的話大概還剩1000-1500， 存起來吧還有不少意外支出呢。比方說生病，掛號費要30-50吧，然后看保險，保險不好的話前5000帳單保險不管全自費，5000過后自負10% 之類的，這可不是一筆小錢。再比方說不小心傍晚沒開燈被抓了，對不起300塊沒了。

　　超速闖紅燈?記得要500加2個點，那么明年車險再漲50……車壞了?準備至少500吧，換個剎車皮一個輪子的價格是100，自己動手吧，不過公寓沒地方換，在停車場不安全不說還不合法，被抓了又是1000……牙疼了?希望補補就好了，一顆30。千萬不要是智齒，拔智齒100，額什么你是智齒阻生也就是橫著長的?額準備好300塊。噢對了這個是有保險的價格，請翻到前面每月牙醫(yī)保險預算默默加上50，或者牙醫(yī)帳單*2也可以。

　　留學生在美國如何省錢

　　華人超市的盒飯分量大，買一盒可以吃兩頓。(假設你住的地方有華人超市，比如硅谷灣區(qū))。

　　住在校外比在學校里面住便宜，比如在人家的房子租個單間，只要別距離學校太遠導致開車燒好多油。

　　超市快過期的東西會打折。還有些東西美國人基本上不吃所以特別便宜，比如三文魚頭。

　　學校里(特別是法學院這樣的)幾乎每天中午都有各種有 sponsor 的講座，有免費的 pizza 三明治之類，所以記得留意學�；顒拥耐ㄖ�，我當時是有個“Pizza Calendar”的。(現(xiàn)在只吃意大利風的pizza，真難想象當年怎么吃了那么多難吃的美式pizza....)律所之類大公司Sponsor的活動吃的尤其好，有時是學校餐廳的 three-course lunch.

　　教科書不要在學校書店買，而是到網(wǎng)上買，而且盡量少在書上劃或做筆記，那樣一學期過了還可以網(wǎng)上賣掉(但要快賣，在需求尚存而且作者沒有惱人的出新版的時候)。有時賣的價錢比當初買時還貴，賺了!

　　這里特別值得一提的，是美國運通卡。美國運通信用卡目前市場上最常見的信用卡當屬Visa和Master，這是最大的兩個信用卡公司。除此之外，Discover和美國運通也比較常見，但并不是所有的商家都接受后兩種。運通的卡的服務是在各類信用卡里最好的，這個服務主要體現(xiàn)在對消費者的保護上。例如買了東西不滿意想退貨或者東西被偷了，商家不愿賠償，若是用運通卡付的，信用卡核實后會進行賠償。此外，若用運通卡租車，路上出了車禍，運通卡為消費者免責賠償。如果用運通卡付的托運行李費，而行李丟了，運通卡也會進行賠償。還有意外險丶購電器延長保修等一系列福利提供。

　　Dating 盡量在周二電影院特價時去(至少北加州如此)，平時也都有學生價。去國家公園玩便宜(門票記得是有學生價，而且華盛頓的那些巨型博物館大部分不要錢)，健康、科普，而且往往是世界級的美景。

　　另外再繼續(xù)發(fā)掘其他的，例如有歷史的大公司往往有免費的博物館，不僅不收門票還有其他perks --- St Louis 的百威啤酒總部就可以免費參觀全美最大啤酒車間，最后每人贈兩杯不同方法釀制的啤酒。

　　買衣服去TJ Maxx、Nordstrom Rack 這類地方淘，很費點功夫才能找到合適的，但反正學生時間多。

　　學會去不同類型的超市買不同的商品。比如東西方都吃的食品該去ALDI，Costco等地方買，中餐必須用的才到中國超市買。汽車零配件等去網(wǎng)上買，比汽配店、修車行便宜很多。

　　善用Ebates，各種美國信用卡購物，可獲得cashback。當然要注意的是要買的是確實需要的東西。意思是，本來你就要買的東西，買之前去用一下ebates的鏈接可以獲得額外返利，然后付款選擇此類別返現(xiàn)或者積分最高的那張卡去付款。

　　出游租車跟25歲以上的人結(jié)伴，省掉underage fee。要是自己有車的話，只要車況可以，保險有全保，我是建議開自己車出去玩。車這東西，開的越多，越體現(xiàn)價值。

　　美國大部分manufacturer refurbished(即廠家翻新)的商品，ipad ipod 相機神馬的都很靠譜，還便宜不少，自用的話可以選擇翻新產(chǎn)品。iPhone建議隔代換，或者隔兩代換。來讀博的，或知道來美國給老師干活的同學，來了以后可以不急著買新筆記本，一般老師都給提供電腦。

　　戴眼鏡的同學記好了出國前要驗光，保留好驗光數(shù)據(jù)，這樣不論是要在美國配還是找人在國內(nèi)配了捎過來都能比在美國驗光+配眼鏡便宜。

　　記得跟保險公司斗智斗勇，買車時候當然會挑一家最便宜的，等用了半年以后，打電話找客服說我是老客戶呀，有什么discount啊，不給便宜我就去換別家啦，一般都能得到折扣。

　　再說回汽車，大部分不在大城市的朋友，肯定都得開車。建議大家，尤其是男生，多學點汽車相關(guān)的知識和練習下動手能力，在這邊能自己動手維修保養(yǎng)車子，可以省很多錢。我這自己換機油，換剎車，空調(diào)充氟，自己能省下不少。還幫別人換過散熱器，換過氧傳感，換PCV閥，給朋友們省下幾百塊。

　　在美國如何能夠攢出錢來養(yǎng)老?

　　談到退休養(yǎng)老，一些專家認為至少要積攢100萬才能保證退休后生活維持在較舒適的水平。美國人這樣認為，中國人也這樣看。但實際上不論在美國還是中國，能在退休前攢下百萬元用于養(yǎng)老的人數(shù)比例并不高。

　　過去兩年股市的高升對退休賬戶投資自然是利多，然而絕大多數(shù)民眾要想達到積攢100萬美元養(yǎng)老錢的目標依然是任重道遠。兄弟投資公司的調(diào)查顯示，在工作10年以上55歲參加401K退休儲蓄計劃的人當中，平均賬戶資金為255000美元。如果按照全美退休風險指數(shù)來衡量，53%的家庭面臨因退休儲蓄不足、退休后無法維持現(xiàn)有生活水平的風險。

　　在美國即使年薪超過10萬美元以上，有著良好的職業(yè)的人要想在退休前為養(yǎng)老積攢下100萬美元也不是一件容易的事，他們攢出100萬美元的養(yǎng)老錢也需要節(jié)衣縮食，犧牲一些昂貴的享樂活動或外出旅行。

　　然而對于普通人而言，退休前積攢100萬美元的養(yǎng)老金并不是完全不可能的事，這就需要在日常生活中平衡現(xiàn)實需要與未來需要的關(guān)系，對很多家庭來說，這就是一種選擇。

　　本文專門介紹一些美國普通人如何堅持節(jié)儉生活的故事?如何朝著100萬美元儲蓄目標進發(fā)的心歷路程以及在家庭理財上有什么樣的心得?或許能給人們一些啟發(fā)。

　　收入四分之一投入退休基金

　　今年56歲的大衛(wèi)是一家醫(yī)療保健公司高級副總裁，雖然離退休還有幾年，但現(xiàn)在他為退休養(yǎng)老積攢的錢已超過300萬美元。大衛(wèi)的理財經(jīng)很有戰(zhàn)略眼光，那就是精心安排儲蓄計劃和制定謹慎花費每一分錢的預算。

　　經(jīng)過多年的努力，大衛(wèi)在47歲時就已經(jīng)積攢了100萬美元養(yǎng)老錢，這在同齡工薪族中也是少見的。從那時起，不到10年的光景，大衛(wèi)的積蓄已經(jīng)增加了兩倍多。

　　那么大衛(wèi)是如何做到養(yǎng)老儲蓄快速增值的呢?每年，大衛(wèi)把收入的25%存入401(k)的退休帳戶，個人退休賬戶和其他投資賬戶。大衛(wèi)說，我的投資不斷增長，讓我更樂意投資更多。這就是良性循環(huán)，投的越多，回報越高，回報越高，投資越有積極性。

　　有所得必有所失，為了要有足夠的儲蓄，大衛(wèi)對自己就顯得有些苛刻了。大衛(wèi)寧愿駕車長途之旅，也不乘昂貴的飛機。他駕駛舊車，支付15美元加入廉價的健身房。他從來沒有到過夢想之地的歐洲，但是，他更加享受確保自己能夠可以過上舒適退休生活的感覺。他說，我意識到如果我對自己更加嚴謹，將來，我就可以成為百萬富翁的退休人士。而現(xiàn)在大衛(wèi)已經(jīng)做到了這一點，還沒退休，就是不折不扣的百萬富翁了，退休后完全不必為差錢而苦惱了。

　　住房上省錢為養(yǎng)老增資

　　57歲的約翰是聯(lián)邦政府預算分析師，他和妻子的年收入超過25萬美元，算是美國的高收入家庭。在政府工作，退休后可以按月領取退休金，即使沒攢下一分錢的養(yǎng)老錢大可不必為退休養(yǎng)老發(fā)愁。但約翰不這么想，手頭有錢心里不慌，約翰為退休養(yǎng)老已積攢了110萬美元，而且這還不包括妻子的退休積蓄，況且約翰夫婦退休后可從政府領取豐厚的養(yǎng)老金，何愁退休后生活水平會下降。

　　約翰夫婦能攢下錢的一個主要方式是在住房上省錢，約翰夫婦收入不低，本來可以住上豪宅，但這對夫婦仍然居住在近20年前購買的三臥室房子中。

　　住房每個月的分期付款只有1325美元，連個打工族都可以支付的起。房子上花錢少了，自然可以省出一筆錢，他們將節(jié)省下的住房分期付款存到儲蓄計劃和聯(lián)邦員工的401(k)退休帳戶中。每年，夫妻倆在退休賬戶至少存入40000美元。

　　約翰說，你不能只為今天活著，你要想著未來，想到你的退休人生。而在另一方面，約翰夫婦也不是不享受而一味攢錢的人，他們在生活上不是過分的節(jié)儉，也舍得花錢去享受，例如定期進行旅行假期、欣賞音樂會。約翰說，即使是為養(yǎng)老攢錢也不必要剝奪自己所有的一切，有些人生經(jīng)驗是值得投資的。

　　不在汽車上多花錢

　　54歲的喬恩是圣地亞哥州立大學的會計系講師，目前他積攢的養(yǎng)老錢已有110萬美元。喬恩曾經(jīng)擔任過各種不同的工作，收入有時高有時低，從一名律師轉(zhuǎn)至投資分析師，現(xiàn)任教于圣地亞哥州立大學。喬恩說，儲蓄是一個學習的行為，越年輕開始，效果越好。

　　不背負債務是喬恩的哲學，大學畢業(yè)以后他很快還清了大學教育貸款。而當他無債一身輕無需要擔心債務的時候，喬恩就可以在401(k)退休賬戶上投入更多的資金。喬恩還有個特點，就是不在汽車上多花錢，眾所周知，汽車是消耗品，完全是在燒錢。20多歲的時候，喬恩駕駛一輛以幾百美元現(xiàn)金交易的二手車，雖然看起來挺寒傪，但四個輪子能滾也是汽車。

　　當喬恩31歲時他才購買了人生第一輛新車，而且是價位不高的本田雅閣。1998年，他購買第二款新車水星牌橋車，一直駕駛至今。這輛車開了16年，已經(jīng)開了188000英里，但喬恩還是沒有再換新車的打算。

　　喬恩說，你必須要好好保養(yǎng)汽車，保留現(xiàn)有的舊款汽車，而不是一心要趕時髦開新車。喬恩不喜歡貸款，購房購車都是以現(xiàn)金支付。喬恩購買的每一輛汽車，均以現(xiàn)金支付。2001年，他在購買住房時也是以225000美元現(xiàn)金購買了房子，而在美國人當中用現(xiàn)金一次購屋的情形并不多見，哪怕購買的是低價房。

　　40歲開始照樣也能攢出100萬

　　61歲的沃爾夫是個小企業(yè)家，也就是創(chuàng)辦個小公司混口飯吃，就是不當公務員吃皇糧，也不在別人的企業(yè)為打工族充個數(shù)。在20多歲和30多歲的時候，沃爾夫可謂走遍天下，經(jīng)常四出旅行，從事不同行業(yè)的工作。

　　在歐洲他開設動畫藝術(shù)畫廊，在斐濟他幫助管理私人島嶼。但是，四海為家的生活是十分昂貴的，他幾乎沒有儲蓄。在他40歲的時候，他才意識到需要開始思考自己的未來，

　　自此之后，他一直過著簡單的生活。沃爾夫成了一位多元化的企業(yè)家，其中一個公司主要銷售以名人為主題的橡膠鴨子。

　　業(yè)余時間，他專注于低成本的活動，例如看書，看網(wǎng)上的電影，與朋友相聚。沃爾夫說，我甚至不記得上一次去餐廳，或看電影，或休假旅行的日子。他說，他喜愛自己的家，享受現(xiàn)在的生活，所以他從來不覺得生活被剝奪。

　　此外，他還把大筆的積蓄存入小企業(yè)主退休帳戶。沃爾夫說，他不打算很快退休，每年繼續(xù)儲蓄至少10000美元，這是他的目標。而到目前為止，沃爾夫為退休養(yǎng)老攢了多少錢呢?110萬美元。