兆龍移民美國專家介紹，對消費者進行信用評估、為個人信用提供服務的機構在美國叫信用局，或者叫做消費信用報告機構。準備辦理美國移民的申請人，對此有必要進行一定的程度的了解，以便在美國移民生活中順利的建立信用。

　　在美國，有單位和機構，專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。美國的個人信用服務機構實行的是自由的市場運作模式，這些機構都是由私人部門設立的。整個美國有1,000多家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，包含有超過1.7億消費者的信用記錄，從而在事實上形成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構成了美國信用局制度的核心。

　　在美國關于個人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估是怎樣的流程呢?兆龍移民專家介紹，散亂無序的個人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過分類、比較、計算、分析、評估等一系列加工處理，才能最終形成征信產品。個人信用評估報告是區(qū)分不同個人信用質量的關鍵。如果不能有效區(qū)分個人信用質量的好壞，就不能給失信者以應有的懲戒，失信行為就會蔓延。個人信用評估有兩種方法：主觀評級法和客觀經(jīng)濟計量模型量化法，美國采用第二種方式，其中以FICO信用分數(shù)最為有名。目前美國三大征信局都采用FICO信用分來量化個人信用質量和風險。該模型利用高達100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費者的5C指標進行具體刻化，再將深度指標分檔計分，加權得出最終總分，打分范圍為325-900。然后進行分段定級，不同的機構有不同的分段定級標準。一般來說，超過720分就意味著達到了社會平均水平。絕大多數(shù)貸款者對于個人信用報告的細節(jié)都不太關心，他們僅僅需要了解的只是最終的信用分數(shù)。信用打分模型使個人信用可進行精確的度量和區(qū)分。

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