文章來(lái)源：公眾號(hào)美國(guó)保險(xiǎn)

　　對(duì)于新移民而言，良好的信用記錄是非常重要的，因?yàn)樗�影響到生活中關(guān)于錢(qián)的方方面面。在美國(guó)社會(huì)里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。如果沒(méi)有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，還可能無(wú)法獲得貸款。

　　比如同樣是36個(gè)月期、2.5萬(wàn)美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬(wàn)美元的購(gòu)房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。不只是很難借到錢(qián)，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時(shí)，房東可能會(huì)要求查信用。

　　那么，有哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)了?我們?nèi)绾螕?jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)了?

 

　　目前，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成:

　　一，支付記錄(payment history)，占35%

　　反映的是以前所借款項(xiàng)有沒(méi)有及時(shí)還上。所以最重要的首先是不欠錢(qián)，要是你欠了錢(qián)沒(méi)還，那你就別想要再申請(qǐng)新的信用卡啦�？墒侨绻�有人真的是沒(méi)錢(qián)了，要申請(qǐng)破產(chǎn)了，或者房貸還不了房子要被銀行收回去了，那這個(gè)對(duì)信用有多大的影響?

　　可以說(shuō)這影響是相當(dāng)?shù)拇�，這些記錄會(huì)跟著你7-10年。未來(lái)的7-10年恐怕都不會(huì)有銀行敢發(fā)給你信用卡，貸給你錢(qián)，而且你未來(lái)的雇主也會(huì)看到這些記錄。所以只要你還打算在美國(guó)待下去，千萬(wàn)別走這條路。

　　二，欠款金額(amounts owed)，占30%

　　一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。因?yàn)槲覀円话忝總�(gè)月就花那么多錢(qián)，信用額度高的話，信用額度使用率(credit utilization)=花的錢(qián)/信用額度就小了(信用額度使用率是衡量欠款金額這一項(xiàng)的重要指標(biāo))。一般這個(gè)使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的話，分?jǐn)?shù)反而會(huì)低了，因?yàn)槟愀�本沒(méi)有在使用信用卡。

　　如果剛剛拿到第一張信用卡，并且額度很低，如何降低使用率呢?其實(shí)只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會(huì)很低了，信用分?jǐn)?shù)提高就會(huì)很快。

 

　　三，信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短(credi thistory)，占15%

　　信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高。這包括了你的所有卡的平均長(zhǎng)短，以及你最久的那張卡的長(zhǎng)短。所以除非萬(wàn)不得已，不要輕易取消你的第一張信用卡，否則會(huì)縮短你的credit history的長(zhǎng)度，同時(shí)還會(huì)降低信用額度，導(dǎo)致信用額度使用率增高。

　　四，所使用信用的類型(types of credit used)，占10%

　　你的信用卡、車貸，消費(fèi)分期付款，金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。新人剛開(kāi)始基本就是信用卡，慢慢后面有了車貸房貸，這一部分的分?jǐn)?shù)自然就上去了。也沒(méi)有必要為了提高信用分?jǐn)?shù)而去貸款。

　　五，新卡申請(qǐng)(new credit accounts)，占10%

　　你每次申請(qǐng)新的信用卡或貸款，銀行或者借貸方為了評(píng)估是否向你借貸時(shí)向信用機(jī)構(gòu)查詢你的信用報(bào)告，這個(gè)叫做hard pull。Hard pull 的記錄只會(huì)保存兩年。Hard pull 數(shù)量多意味著你需要更多的錢(qián)(至少銀行是這么認(rèn)為的)，所以 Hard pull 會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)。但是這一扣分只是暫時(shí)的，后面又會(huì)漲回來(lái)。

　　所以如果在未來(lái)幾個(gè)月不需要大額貸款，為了提高信用額度這個(gè)更重要的指標(biāo)，你損失這些分?jǐn)?shù)還是值得的。與Hard pull相對(duì)應(yīng)的soft pull是指其余和借貸無(wú)關(guān)的信用報(bào)告查詢。比如自己查詢自己的信用報(bào)告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。Soft pull不會(huì)對(duì)信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生影響。

　　信用分?jǐn)?shù)從哪里來(lái)，怎么使用?

　　在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu) Equifax、Experian 和 TransUnion 來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的，因此，每個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)其實(shí)不是一個(gè)，而是三個(gè)。

　　他們計(jì)算信用分?jǐn)?shù)的算法是不相同的，所以大家的三個(gè)信用分?jǐn)?shù)一般也是不同的，但差別通常不會(huì)太大。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取其中的某一個(gè)分?jǐn)?shù)來(lái)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

　　例如在進(jìn)行買(mǎi)房貸款時(shí)，你的三個(gè)分?jǐn)?shù)分別是710，750，770，那銀行最后會(huì)取中間那個(gè)數(shù)750作為你的信用分?jǐn)?shù)。大多數(shù)銀行只要信用分?jǐn)?shù)超過(guò)740就會(huì)給最好的利率，750超過(guò)了這個(gè)線，你是可以拿到很好的貸款利率的。

　　怎么查信用分?jǐn)?shù)

　　有一些網(wǎng)站可以免費(fèi)查詢信用分?jǐn)?shù)，但他們是用和FICO相類似的算法來(lái)計(jì)算分?jǐn)?shù)，雖然不是精確的分?jǐn)?shù)，但一般上下浮動(dòng)不超過(guò)50。

　　如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會(huì)有你的FICO分?jǐn)?shù)。另外美國(guó)法律規(guī)定每個(gè)人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費(fèi)索取一份你的信用記錄(不包括信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)，這兩項(xiàng)需要另外交費(fèi))。

　　因?yàn)橐荒曛荒芤�一次，所以索要時(shí)要講技巧。因?yàn)檫@三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來(lái)，而是分成每四個(gè)月要一家的，這樣你常常都在監(jiān)督你的信用記錄。

　　比如，如果你這個(gè)月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月份才能再要一份免費(fèi)的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。