[美國(guó)移民常識(shí)問(wèn)答]在美國(guó)，買(mǎi)房夢(mèng)該如何實(shí)現(xiàn)？

據(jù)雅虎財(cái)經(jīng)文章，對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房意味著美夢(mèng)成真。

但這也是一項(xiàng)巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，并不是每個(gè)人都做好了準(zhǔn)備。

你如何確定需要多少儲(chǔ)蓄才能買(mǎi)下一間房子？

首先，弄清楚你想要在哪里生活。越符合你理想之地的地方就越好。Beyond Your Hammock創(chuàng)始人兼理財(cái)規(guī)劃師羅貝熱（Eric Roberge）建議你問(wèn)自己以下四個(gè)問(wèn)題：

我想住在城市還是農(nóng)村？

我可以接受與鄰居挨著住，還是想要一棟獨(dú)立式的房子？

我對(duì)上下班的通勤時(shí)間敏感嗎？

去我正常的目的地時(shí)我想要開(kāi)車(chē)、坐火車(chē)還是步行？

羅貝熱對(duì)CNBC表示：“這些問(wèn)題將幫助你縮小符合你期望的地區(qū)范圍。”

接下來(lái)，根據(jù)你目前的收入、開(kāi)支和未來(lái)的目標(biāo)，算下你能夠負(fù)擔(dān)得起多少價(jià)位的房子。請(qǐng)記住，也許你能負(fù)擔(dān)得起更大空間的房子，但這并不意味著你一定需要這么大的房子。

羅貝熱建議你調(diào)查在自己鐘意的街區(qū)里的住宅平均價(jià)格是多少，然后將這個(gè)數(shù)字乘以20%：相當(dāng)于你的首付。你需要多少個(gè)月才能省下這筆錢(qián)。

羅貝熱認(rèn)為：“確定了能支付房款20%作為首付的能力，這將給你一個(gè)框架，來(lái)幫助你決定是否有可能在這個(gè)社區(qū)擁有一間房子。”

為了真正負(fù)擔(dān)起一間房子，你不僅需要拿出一筆首付款。最終，你將希望自己能夠有力地承擔(dān)這六方面的費(fèi)用：首付、成交成本、搬家費(fèi)、裝修費(fèi)、頭幾個(gè)月的抵押貸款費(fèi)用和建立緊急基金。

讓我們來(lái)分別說(shuō)明一下：

首付

根據(jù)你的信用評(píng)分、抵押貸款利率和當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，首付款占總房?jī)r(jià)的比例可以從3.5%到20%不等。Brightwater Financial創(chuàng)始人兼注冊(cè)會(huì)計(jì)師德魯斯（Cathy Derus）建議你將首付款的比例設(shè)置為20%左右，因?yàn)樗�可以讓你立即擁有更大份額的所有權(quán)。

她對(duì)CNBC指出：“這樣做會(huì)降低你的月付金額，你也能得到一個(gè)緩沖。如果住房?jī)r(jià)格下降，而你需要賣(mài)掉自己的房子，那么如果你擁有更多份額的所有權(quán)，你就不會(huì)遭遇如此多的損失。”

成交成本

成交成本包括檢驗(yàn)費(fèi)、財(cái)產(chǎn)稅和預(yù)付利息，通常相當(dāng)于總房?jī)r(jià)的2%至5%。

搬家費(fèi)

不要忽視將新房改造家所需的成本。除了你本來(lái)就有的家具以外，購(gòu)置其他家具就會(huì)帶來(lái)立即的成本。你需要新的家具來(lái)填補(bǔ)更大的空間嗎？你想要在搬進(jìn)來(lái)時(shí)對(duì)房子進(jìn)行裝修嗎？

羅貝熱認(rèn)為：“如果你的家是全新的，那么你肯定會(huì)添置東西。每個(gè)人都想要讓家感覺(jué)溫馨和舒適，所以人們經(jīng)常會(huì)在搬入新家后添置家具。”

抵押貸款

在購(gòu)房之后的頭幾個(gè)月，你能否輕松就好償還抵押貸款？德魯斯表示，有些貸款方需要額外的現(xiàn)金儲(chǔ)備來(lái)證明你有能力還款。但即使沒(méi)做要求，你最好也要準(zhǔn)備好這筆現(xiàn)金。

他稱：“如果在購(gòu)房后的一個(gè)星期，你所在的公司破產(chǎn)了然后你失業(yè)了，或者發(fā)生類似的事情該怎么辦？你會(huì)想要確保自己留出了額外的錢(qián)，來(lái)以防萬(wàn)一。”

你也應(yīng)該將稅款和保險(xiǎn)費(fèi)納入這項(xiàng)準(zhǔn)備。

維修與保養(yǎng)費(fèi)

你的房子有可能在你搬入時(shí)還不完美。無(wú)論是添置圍欄還是除去客廳里亮黃色的油漆，你都將需要準(zhǔn)備好錢(qián)用于維修和保養(yǎng)。

德魯斯指出，房主每年的維修和保養(yǎng)費(fèi)用會(huì)占到房屋價(jià)格的10%至20%。這包括預(yù)期成本，例如按揭還款、保險(xiǎn)、水電費(fèi)、稅費(fèi)以及維護(hù)費(fèi)用。

同時(shí)也要為非常規(guī)開(kāi)支做好現(xiàn)金儲(chǔ)備，例如更換漏水的屋頂或安裝安全系統(tǒng)。

緊急基金

選擇買(mǎi)房通常意味著你已經(jīng)完成了主要的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，所以注意賬戶的資金使用情況是正常的。但你還應(yīng)該設(shè)置一個(gè)單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)基金，向里面存上三到六個(gè)月的生活費(fèi)用。

如果買(mǎi)上一間房子意味著會(huì)清空你的整個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，那么你可能需要重新考慮你現(xiàn)在是否真正負(fù)擔(dān)得起買(mǎi)房。

將所有這些成本加起來(lái)可以讓你得出一個(gè)大概的數(shù)字，即你需要存上多少錢(qián)才能夠負(fù)擔(dān)得起買(mǎi)房。德魯斯表示，請(qǐng)記住，不要讓這個(gè)數(shù)字超過(guò)你年收入的25%至30%（此處并非指總房?jī)r(jià)，指每年的開(kāi)支）。

如果你算了一下，發(fā)現(xiàn)自己只能勉強(qiáng)負(fù)擔(dān)這個(gè)數(shù)字，那么你應(yīng)該再考慮買(mǎi)房的事情，直到你處于一個(gè)更穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

羅貝熱認(rèn)為：“如果你買(mǎi)房是因?yàn)檫@是一項(xiàng)很好的投資，或者覺(jué)得租房浪費(fèi)錢(qián)，又或者覺(jué)得自己長(zhǎng)大了需要換一種生活方式。那么這些都是情緒決定，不是一個(gè)對(duì)自己財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)的人應(yīng)該做的行為。”

記住，規(guī)劃未來(lái)很重要。在進(jìn)行任何重大的購(gòu)買(mǎi)行為之前，請(qǐng)始終要評(píng)估你的個(gè)人情況，并為你和你的家人做好打算。

羅貝熱表示：“要聰明地使用自己的錢(qián)，所以你應(yīng)該先選擇合理地租房，并繼續(xù)儲(chǔ)蓄和投資以實(shí)現(xiàn)未來(lái)的目標(biāo)。打破平衡或者超支對(duì)任何人來(lái)說(shuō)都不是可行的解決方案。”

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